Что будет если не платить кредит в Казахстане?

Потеря работы, болезнь, непредвиденные расходы – причин, по которым заемщик перестает платить кредит, множество. Но последствия неуплаты кредита в Казахстане наступают независимо от причины и могут серьезно повлиять на вашу жизнь.

В этой статье мы подробно разберем, что будет если не платить кредит в Казахстане: от штрафов и пени до ареста счетов, изъятия имущества и запрета на выезд за границу. Также расскажем, что делать, если нечем платить, и какие законные варианты решения проблемы существуют.

Последствия неуплаты кредита наступают поэтапно. Чем дольше длится просрочка, тем серьезнее становятся меры со стороны кредитора.

Согласно законодательству РК, при просрочке платежа банк имеет право начислить неустойку. Размеры регламентированы законом:

• Первые 90 дней – пеня до 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день
• После 90 дней – пеня снижается до 0,03% в день
• Годовой лимит – общая сумма штрафа не может превышать 10% от суммы кредита за каждый год действия договора

Если в кредитном договоре указано, что банк может списывать средства с ваших счетов, то при просрочке деньги могут списываться автоматически. Это особенно касается заемщиков, у которых зарплатный счет открыт в том же банке, где оформлен кредит.

Что будет если не платить кредит под залог недвижимости или автокредит? Кредитор имеет право реализовать залоговое имущество – как движимое, так и недвижимое – на торгах.

Важно: даже единственное жилье может быть продано, если оно было предоставлено в качестве залога, например, при ипотеке. Процедура банкротства также не защищает залоговое жилье – при внесудебном банкротстве вы не можете владеть недвижимостью, а при судебном суд реализует ее для погашения долгов.

Подробнее о кредитах под залог – в нашей статье о кредитах под залог недвижимости.

Если кредитор подает на вас в суд, последствия становятся серьезнее. После получения решения суда судебный исполнитель (ЧСИ) имеет право:

Это один из самых частых вопросов заемщиков. Сама по себе неуплата кредита – это гражданско-правовое нарушение, а не уголовное преступление. За долги по кредиту вас не могут лишить свободы.

Однако уголовная ответственность возможна в исключительных случаях:

• Мошенничество (ст. 190 УК РК) – если при оформлении кредита вы предоставили заведомо ложные документы или сведения о доходах
• Злостное уклонение от исполнения решения суда (ст. 430 УК РК) – если вы намеренно скрываете имущество или доходы при наличии решения суда о взыскании. Наказание – до 3 лет лишения свободы или до 800 часов общественных работ

Если коллектор угрожает вам тюрьмой за обычную просрочку – это мошенничество. Вы имеете право обратиться в полицию.

С 19 июня 2024 года в Казахстане действует временный запрет на передачу долгов физических лиц коллекторским агентствам. Мораторий продлен до 1 мая 2027 года. После этой даты передача долгов будет разрешена только спустя 24 месяца с момента возникновения просрочки, и только после списания начисленных штрафов и пени.

Если к вам обращаются коллекторы, помните о своих правах:

Кредитное бюро (ПКБ и ГКБ) фиксирует каждую просрочку. Даже один пропущенный платеж негативно влияет на вашу кредитную историю, что означает:

• Отказы при подаче заявок на новые кредиты
• Более высокие процентные ставки по будущим займам
• Проблемы с получением ипотеки и автокредита

Информация о просрочках хранится в кредитном бюро 5 лет. Узнать, как восстановить кредитную историю, можно в нашей статье о том, как исправить кредитную историю.

Срок исковой давности по кредитам в Казахстане составляет 3 года (ст. 178 ГК РК). Отсчет начинается с даты последнего платежа или момента, когда кредитор узнал о нарушении.

Однако есть важные нюансы:

• Срок обнуляется при любом признании долга – подписании графика реструктуризации, частичном платеже или письменном подтверждении задолженности
• Истечение срока не списывает долг – кредитор может продолжать попытки взыскания, но в суде вы вправе заявить о пропуске срока исковой давности, и суд откажет кредитору в иске
• Кредитная история хранится 5 лет – даже если срок исковой давности истек, информация о просрочке остается в кредитном бюро
• Если банк уже получил решение суда, срок исполнительного производства составляет 3 года с момента вступления решения в силу

Не путайте истечение исковой давности со списанием долга – это разные вещи. Долг формально сохраняется, но принудительно взыскать его через суд кредитор уже не сможет.

Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, не прячьтесь от банка. Чем раньше вы обратитесь, тем больше вариантов решения будет доступно.

Подробный разбор действий читайте в нашей статье о том, что делать, если нечем платить кредит. Ниже – краткий обзор ключевых вариантов.

Вы имеете право подать письменное заявление на реструктуризацию в течение 30 дней с момента возникновения просрочки. Банк обязан рассмотреть его за 15 рабочих дней. Варианты реструктуризации:

Если долг невозможно погасить, в Казахстане доступна процедура банкротства. С марта 2023 года действует Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК». Существует три варианта:

1. Внесудебное банкротство

• Долг не превышает 1 600 МРП (около 6 920 000 ₸ в 2026 году)
• Нет имущества, кроме единственного жилья
• Просрочка более 12 месяцев
• Не было банкротства за последние 7 лет
• Подать заявление можно через портал eGov.kz

2. Судебное банкротство

• Если долг превышает 1 600 МРП или есть имущество для реализации
• Процедура проходит через суд

3. Восстановление платежеспособности

• Рассрочка до 5 лет через суд без статуса банкрота
• Позволяет сохранить чистую кредитную историю

Подробнее – в нашей статье о банкротстве.