Нечем платить кредит в Казахстане: что делать и какие последствия?

Если Вы понимаете, что скоро не сможете вносить платежи по кредиту, не ждите просрочки. Свяжитесь с банком или МФО до наступления даты платежа и объясните ситуацию. По закону РК у Вас есть 30 дней с момента просрочки, чтобы подать письменное заявление об изменении условий займа.

Банк обязан рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней и предложить варианты урегулирования. Это не просьба, а Ваше законное право по нормам АРРФР.

Чем раньше Вы обратитесь, тем больше вариантов будет доступно: от отсрочки платежа до полной реструктуризации.

Реструктуризация кредита в Казахстане позволяет изменить условия действующего договора. Банк может предложить несколько вариантов:

Кредитные каникулы подразумевают временную остановку платежей на срок от 1 до 12 месяцев. Вы не вносите ежемесячных платежей, но проценты продолжают начисляться. Этот вариант подходит, если трудности временные: потеря работы, болезнь, декрет.

Продление срока кредита уменьшает ежемесячный платёж за счёт увеличения общего срока. Вы платите меньше каждый месяц, но в сумме переплата вырастет.

Снижение ставки возможно при рефинансировании. Если Ваш кредит был оформлен по высокой ставке, а текущие ставки ниже, есть смысл обратиться за пересмотром условий.

Для подачи заявления на реструктуризацию подготовьте: копию удостоверения личности, справку о доходах (или об их отсутствии), документы, подтверждающие причину финансовых трудностей (справка об увольнении, больничный лист).

Если платёж всё-таки просрочен, банк начислит неустойку. По закону РК размеры штрафов ограничены:

Первые 90 дней просрочки: штраф не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа.

После 90 дней просрочки: штраф снижается до 0,03% в день от суммы просроченного платежа.

Годовой лимит: общая сумма штрафов не может превышать 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора.

С августа 2024 года банки и МФО не имеют права начислять вознаграждение (проценты) по потребительским кредитам после 90 дней просрочки. Это означает, что Ваш долг перестаёт расти бесконечно.

Пример: если Вы задолжали ежемесячный платёж в 50 000 ₸ и просрочили его на 30 дней, штраф составит не более 7 500 ₸ (50 000 x 0,5% x 30 дней).

Последствия зависят от срока просрочки и суммы долга. Разберём по этапам, что происходит, когда заёмщик перестаёт платить.

Коллекторское агентство занимается принудительным взысканием платежей с должников. Коллекторы не могут назначить Вам наказание, их задача добиться добровольной выплаты.

С июля 2024 года действует мораторий на продажу потребительских долгов коллекторам до 1 мая 2026 года. После этой даты передача долгов возможна только если прошло минимум 24 месяца с момента возникновения задолженности и были проведены мероприятия по урегулированию.

Нет, за сам факт невыплаты кредита в тюрьму не сажают. Кредитный долг это гражданско-правовые отношения, а не уголовное преступление.

Однако уголовная ответственность наступает, если суд вынес решение о взыскании, а должник умышленно не исполняет его более 6 месяцев и ранее уже привлекался к административной ответственности за такое же нарушение.

В этом случае возможны:

• Общественные работы на срок от 180 до 200 часов
• Ограничение свободы на срок до 3 лет
• Лишение свободы на срок до 3 лет

На практике до лишения свободы доходит крайне редко. В подавляющем большинстве случаев суд ограничивается штрафами и ограничениями.

С 2023 года в Казахстане действует закон о банкротстве граждан. Если Вам нечем платить кредит и нет имущества для реализации, банкротство может стать законным выходом из ситуации.

Внесудебное банкротство доступно, если:

• Сумма долга не превышает 1 600 МРП (6 920 000 ₸ в 2026 году, при МРП 4 325 ₸)
• Платежи не вносились 12 последовательных месяцев (суммы менее 1 МРП не считаются)
• Долг только перед банками, МФО или коллекторскими агентствами

Судебное банкротство применяется, если сумма долга превышает 1 600 МРП или у должника есть имущество для реализации.

Автоматическое банкротство: если платежи не вносились более 5 лет, можно подать на внесудебное банкротство независимо от суммы долга.

После признания банкротом кредиторы перестанут требовать возврат долга, прекратятся звонки коллекторов и судебные иски. Но в течение 5 лет Вы не сможете получить новый кредит или займ.

Заявление подаётся через eGov.kz или ЦОН.

Если кредит взят с поручительством, ответственность за выплату полностью переходит на поручителя в случае неплатёжеспособности заёмщика.

Что касается супруга: если муж или жена не являются созаёмщиком и не выступают поручителем, они не обязаны выплачивать кредит. Однако совместно нажитое имущество может быть конфисковано в счёт долга по решению суда.