Что показывает калькулятор рефинансирования кредита
Рефинансирование кредита означает, что вы берёте новый заём на более выгодных условиях и закрываете им старый долг. Платёж может стать меньше, ставка ниже, а переплата за весь срок заметно сократиться. Калькулятор рефинансирования кредита делает расчёт за пару минут: вы вводите параметры действующего займа и нового предложения, а инструмент показывает новый ежемесячный платёж, сумму экономии и есть ли вообще смысл оформлять рефинансирование.
Так вы видите реальную выгоду в тенге, а не верите обещанию «ставка ниже» на слово.
Введите остаток долга
Укажите сумму, которую вам осталось выплатить по текущему кредиту. Её видно в приложении банка или в справке об остатке задолженности.
Задайте текущие условия
Впишите вашу ставку и оставшийся срок по текущему кредиту. Это база, с которой калькулятор сравнит новое предложение.
Добавьте новое предложение
Введите ставку и срок займа, который вам предлагают для рефинансирования.
Учтите комиссии и расходы
Добавьте разовые платежи: комиссию за выдачу, страховку, оценку залога. Без них расчёт выглядит красивее, чем есть на самом деле.
Посмотрите результат
Калькулятор покажет новый платёж, разницу с текущим и общую экономию за весь срок.
Как калькулятор считает выгоду
В основе расчёта аннуитетный платёж: одинаковая сумма каждый месяц, внутри которой есть и проценты, и часть тела долга. Калькулятор берёт остаток вашего долга, новую ставку и новый срок, считает по ним новый платёж, а затем сравнивает общую сумму выплат по старому и новому графику.
Посмотрим на примере.
Остаток долга 3 000 000 ₸, ставка 25% годовых, до конца осталось 36 месяцев. При таких условиях платёж выходит примерно 119 300 ₸ в месяц, а переплата за оставшийся срок около 1 294 000 ₸.
Вам предлагают рефинансирование под 18% годовых на те же 36 месяцев. Новый платёж составит около 108 200 ₸, переплата падает примерно до 896 000 ₸.
Разница в платеже около 11 100 ₸ в месяц, экономия за весь срок близка к 398 000 ₸. Если за выдачу нового займа возьмут комиссию, например 30 000 ₸, чистая выгода составит порядка 368 000 ₸. Ради такой суммы рефинансирование уже имеет смысл.
На что смотреть, кроме ставки
Низкая ставка в рекламе и реальная стоимость займа это не одно и то же. В Казахстане полную цену кредита показывает ГЭСВ, годовая эффективная ставка вознаграждения. Она включает не только проценты, но и комиссии с обязательными услугами. Сравнивайте предложения именно по ГЭСВ: бывает, что номинальная ставка ниже, а ГЭСВ выше из-за навязанной страховки.
У ГЭСВ есть предельные значения, которые устанавливает регулятор. Ориентир по беззалоговым банковским займам и микрокредитам около 46%, по займам под залог лимит ниже, по ипотеке ещё ниже. Цифры периодически меняются, поэтому актуальный предел уточняйте в банке или у регулятора.
Что ещё влияет на итог:
Комиссия за выдачу нового займа, разовая, но иногда заметная.
Страховка, особенно по залоговым кредитам, её часто включают в обязательном порядке.
Штраф за досрочное погашение старого кредита, если он прописан в договоре.
Срок займа: при растягивании на больший срок платёж падает, но общая переплата может вырасти.
Когда рефинансирование действительно выгодно
Новая ГЭСВ заметно ниже текущей, а не на доли процента.
До конца кредита ещё далеко: чем больше платежей впереди, тем больше вы успеете сэкономить.
Экономия за весь срок превышает все разовые расходы на оформление.
Вы хотите объединить несколько займов в один платёж, чтобы не путаться в датах и суммах.
Платёж стал тяжёлым для бюджета, и более длинный срок поможет снизить нагрузку (с пониманием, что переплата при этом вырастет).
Что проверить перед оформлением
Сравните ГЭСВ старого и нового кредита, а не только ставку в процентах.
Запросите точный остаток долга и уточните, нет ли штрафа за досрочное закрытие.
Прочитайте, какие услуги входят в договор: страховка, смс-информирование, обслуживание счёта.
Проверьте легальность кредитора: у банка должна быть лицензия, у МФО регистрация. Нелегальные кредиторы любят маскироваться под выгодные предложения.
Посчитайте чистую выгоду в тенге через калькулятор, прежде чем что-либо подписывать.
Частые вопросы о рефинансировании кредита
Что такое рефинансирование кредита простыми словами?
Это новый кредит, которым вы закрываете старый, обычно на более выгодных условиях. Цель в том, чтобы снизить ставку, уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько займов в один. Выгоду удобно проверить через калькулятор рефинансирования кредита ещё до оформления.
Выгодно ли рефинансировать кредит?
Выгодно, если новая ГЭСВ заметно ниже текущей и экономия за весь срок перекрывает расходы на оформление. Когда до конца кредита осталось всего несколько платежей, разница чаще всего не окупает комиссии. Посчитайте оба варианта в калькуляторе и сравните чистую выгоду в тенге.
Можно ли рефинансировать кредит с просрочками?
Это сложнее: банки осторожно относятся к заёмщикам с действующими просрочками и испорченной кредитной историей. Часть кредиторов всё же рассматривает такие заявки, но условия будут жёстче. Обычно имеет смысл сначала закрыть текущие просрочки, тогда шансы на одобрение и нормальную ставку выше.
Какие расходы возникают при рефинансировании?
Чаще всего это комиссия за выдачу нового займа, страховка и иногда оценка залога. Бывает и штраф за досрочное закрытие старого кредита, если он прописан в договоре. Эти суммы стоит заранее заложить в расчёт, иначе реальная выгода окажется меньше ожидаемой.
Можно ли объединить несколько кредитов в один?
Да, это одна из частых причин рефинансирования. Вместо нескольких платежей с разными датами и ставками вы получаете один заём и один платёж в месяц. Так удобнее планировать бюджет, но обязательно сравните общую переплату по новому кредиту с суммой по старым.