Что показывает калькулятор ГЭСВ
Калькулятор ГЭСВ показывает настоящую стоимость кредита, а не только ставку из рекламы. ГЭСВ, или годовая эффективная ставка вознаграждения, собирает в одну цифру проценты, комиссии, страховку и обязательные платежи по займу. Вы вводите параметры кредита и сразу видите, во сколько он обойдется в процентах годовых и сколько вы переплатите в тенге. Это удобный способ сравнить два предложения, у которых на первый взгляд одинаковая ставка, но разные скрытые платежи.
Укажите сумму займа
Впишите сумму, которую планируете взять, в тенге. Например, 1 000 000 ₸.
Выберите срок
Укажите срок в годах. Чем дольше срок, тем больше итоговая переплата.
Впишите номинальную ставку
Это та ставка процентов годовых, которую называет кредитор в предложении.
Добавьте комиссии и страховку
Разовые и ежемесячные платежи, обязательное страхование, плата за обслуживание. Именно они поднимают ГЭСВ выше номинальной ставки.
Посмотрите результат
Калькулятор покажет ГЭСВ в процентах, ежемесячный платеж и общую переплату по кредиту.
Чем ГЭСВ отличается от номинальной ставки
Номинальная ставка показывает только проценты за пользование деньгами. ГЭСВ считается шире: в нее входят сами проценты плюс все обязательные расходы по договору. Поэтому ГЭСВ почти всегда выше ставки, которую вы видите в рекламе. Когда сравниваете кредиты, ориентируйтесь именно на ГЭСВ. Одинаковая номинальная ставка при разных комиссиях дает совсем разную итоговую цену.
Как считается ГЭСВ
Формула ГЭСВ сложная, ее устанавливает регулятор. В расчет ГЭСВ входит каждый ваш платеж и дата, когда вы его вносите, и все это сводится к одной годовой ставке. Чем раньше и больше вы платите сверх основного долга, тем выше получается ГЭСВ.
Посмотрим на примере. Вы берете 1 000 000 ₸ на 12 месяцев под 20% годовых, плюс разовая комиссия за оформление 20 000 ₸. Ежемесячный платеж по аннуитету выходит около 92 600 ₸, а переплата по процентам за год около 111 700 ₸. Добавляем комиссию, и общая стоимость кредита это уже примерно 131 700 ₸. Из-за комиссии итоговая ГЭСВ получается заметно выше номинальных 20%, около 27%. Именно эту цифру и стоит сравнивать с другими предложениями.
Что входит в ГЭСВ
ГЭСВ собирает все обязательные расходы по займу: проценты по ставке, разовую комиссию за выдачу, ежемесячную плату за обслуживание счета или карты, если она обязательна, и обязательное страхование. Добровольные услуги, от которых можно отказаться без потери кредита, в расчет обычно не входят. Перед подписанием договора проверьте, какие платежи помечены как обязательные, и впишите их в калькулятор. Так вы увидите честную цифру, а не заниженную.
Ориентиры по предельной ГЭСВ
Беззалоговые банковские займы и микрокредиты: ориентир до 46% ГЭСВ.
Займы под залог: примерно до 35%.
Ипотека: примерно до 25%.
Короткие микрозаймы: встречается отдельный режим с лимитом по дневной ставке, например 0,3% в день.
Предельные значения периодически пересматривают, поэтому уточняйте актуальные лимиты у кредитора или на сайте регулятора.
Как уменьшить переплату
Сравнивайте предложения по ГЭСВ, а не по номинальной ставке.
Считайте переплату в тенге, так разница между займами видна сразу.
Просите убрать необязательные услуги и страховки, они поднимают ГЭСВ.
Если есть возможность, берите более короткий срок: меньше месяцев, меньше переплата.
Гасите досрочно, когда это не штрафуется, и пересчитывайте остаток в калькуляторе.
Частые вопросы о ГЭСВ
Что такое ГЭСВ простыми словами?
ГЭСВ это годовая эффективная ставка вознаграждения, то есть реальная годовая стоимость кредита со всеми процентами и обязательными платежами. Она помогает сравнивать займы честно, потому что показывает полную цену, а не только проценты из рекламы.
Почему ГЭСВ выше номинальной ставки?
Потому что в ГЭСВ входят не только проценты, но и комиссии и обязательная страховка. Чем больше таких платежей в договоре, тем сильнее ГЭСВ отрывается от номинальной ставки.
Какая ГЭСВ считается нормальной?
Это зависит от типа займа. Для беззалоговых кредитов и микрокредитов ориентир до 46%, под залог примерно до 35%, по ипотеке примерно до 25%. Точные предельные значения уточняйте у кредитора, их периодически пересматривают.
Как посчитать ГЭСВ самому?
Проще всего через калькулятор: введите сумму, срок, ставку и все комиссии. Вручную это сложно, потому что формула учитывает размер и дату каждого платежа по займу.
Влияет ли досрочное погашение на ГЭСВ?
Да. Если вы гасите заем раньше срока, вы платите меньше процентов, и фактическая стоимость кредита снижается. Проверьте в договоре, нет ли комиссии за досрочное погашение.
Кредиты