Проблема в кредитах или в нас?
Многие стали прибегать к микрокредитованию как к быстрому решению временных финансовых проблем. Кредиты часто ругают на чём свет стоит, тем не менее, продукт становится всё популярнее на казахстанском рынке.
Как избавиться от кредитов и долгов?
Возможно, стоит перестать бояться, оценить ситуацию реалистично, и разобраться шаг за шагом в сложившейся ситуации.
Следующим шагом является понимание того как правильно использовать кредиты и выбирать кредитные организации так, чтобы заёмные средства приносили вам выгоду, а не оставляли ни с чем.
На Financer вы найдёте сравнения кредитов, страницы о кредитных организациях с объективными достоинствами и недостатками, а также отзывы реальных пользователей услугами МФО Казахстана.
Как избавиться от долгов?
Как отдать долги быстро – скорее всего быстро не получится. Всему виной различные обстоятельства – невозможность отдать всю сумму сразу, постоянные житейские нужды и многое другое. А если дело касается кредита, то в случае неоплаты появляется и процент, который может на корню зарубить любой бюджет.
Иногда кажется, что вечному отсутствию финансов не будет предела. Но не надо отчаиваться. Здесь вы найдёте пошаговую инструкцию от Financer к выплате долгов, которая сделает вашу жизнь проще.
Как выйти из долговой ямы шаг за шагом
Шаги
Составьте полный список своих долгов
От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в экселе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:
-
кому и за что вы должны
-
сколько должны («тело» кредита)
-
реальная эффективная ставка кредита
-
минимальный ежемесячный платёж
-
планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже)
Далее следует суммировать все, что вам нужно отдать. Какой бы не получилась цифра, её не стоит бояться. Главное, что первый шаг вы уже сделали – посмотрели в глаза проблеме.
Начните с выплаты мелких долгов
Отсортируйте таблицу по размеру ставки – от большей к меньшей. Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру.
-
Приоритет меньшим долгам – имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс
-
К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще
Рефинансируйте
Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Сейчас это сделать сложно, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт – опция для счастливчиков, которые могут это сделать.
В некоторых случаях банки выдают немного больше требуемой на рефинансирование суммы, если вы получили дополнительные деньги, потратьте часть денег на оплату мелких долгов (в верхней части отсортированной таблицы).
Найдите свой макисимум
Определите максимальную ежемесячную сумму, которую вы можете потратить на выплату долгов, и впишите её в таблицу как будущую общую сумму выплат.
-
Уменьшить другие расходы – это временная мера
-
Ищите поддержку – предупредите близких людей о вашей ситуацмм
-
Вместе веселее – экономить вместе с друзьями поддерживает прогресс
-
Пересмотрите расходы – избавьтесь от лишних трат
Чтобы не сдаться, нужно устраивать себе приятные дни, существует множество бесплатных способов хорошо провести время с семьёй и друзьями.
Спланируйте выплаты
В составленной вами таблице начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы.
Такое распределение платежей позволит вам
-
избавиться от самых «дорогих» долгов
-
сократит со временем среднюю ставку вашей общей задолженности
Больше советов здесь: 8 правил быстрого погашения кредита
Автоматизируйте платежи
Настройте в вашем интернет-банке автоматические платежи на несколько месяцев вперёд по каждому кредиту. В качестве даты платежа указывайте не последний возможный день, а закладывайте хотя бы 3-4 дня запаса.
-
Если есть возможность выделить для всех или части платежей какой-то один день, сделайте это. Желательно, чтобы такой день был вскоре после обычной даты получения дохода (например, зарплаты), но не совсем близко, так как зарплата может задержаться на пару дней, что сорвёт выплату долгов
-
Настройте доставку сообщений об операциях на телефон и/или электронную почту
-
Если вы настроили один «день расплаты» в месяц, то возьмите в привычку заходить в интернет-банк на следующий день, чтобы проверить, что все выплаты прошли успешно
Вложитесь по максимуму
При получении неожиданных доходов (премия, продажа имущества, наследство) направляйте их на погашение самого мелкого долга
-
После выплаты самого мелкого долга перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты
-
Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего
Мотивируйте себя
Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт.
Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное (а этот момент точно наступит). После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем (если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).
Не бойтесь долгов
Не каждый долг страшен, не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. Скажем, ипотека по разумной ставке – это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года..
Учиться никогда не поздно
Под рукой у вас всегда должно быть два бюджета: кредитный и чистый. Пусть вы не привыкли отказывать себе в каких-либо удовольствиях, но стоит помнить, что мера эта временная, и жить без финансовых обязательств вам станет намного легче.
Выплата долгов – непростой период, тем не менее, он поможет вам научиться управлению деньгами. Разумно пользоваться кредитными инструментами – целая наука, но этому может научиться абсолютно любой.
Возможно, стоит задуматься о пассивном доходе, чтобы больше не пришлось так туго. Об инвестировании можно прочитать в нашем разделе о сбережениях.
Правильное отношение к кредитам, немного психологии
Идеальное управление финансами – когда мы тратим меньше, чем зарабатываем. При этом, удовлетворяя свои потребности и желания. Такое возможно? Да, если грамотно управлять своими расходами. Как? – читайте в нашей статье Личный Бюджет.
Кредит – это долг
Если вы всё же прибегаете к помощи кредитов, воспринимайте их как долг, а не как лишние деньги. Первым делом, перед тем как подписывать кредитный договор, продумайте на какие деньги вы этот кредит будете возвращать.
Кредит – это, когда вы покупаете деньги, как любой другой товар или услугу, только оплачивать эту услугу приходится после её использования, в этом самое большое отличие и самая большая психологическая сложность кредитования в сравнении с другими товарами и услугами.
Кредит кредиту рознь
Помните, что кредиты бывают разные кредитная карта с реально нужными вам (это важно) бонусами, кэшбеком и удобным грейс-периодом – хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека.
Но кредит на телефон или холодильник, микрокредиты по безумным ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли взять кредит, чтобы покрыть предыдущий?
Этого делать не стоит, так как новый кредит затягивает вас в круговорот долгов, которые нужно будет отдавать в любом случае
Нужно ли заводить кредитную карту?
Кредитная карта – финансовый инструмент, если вам предлагают бонусы, кэшбек и удобным грейс-периодом, почему бы не воспользоваться возможностью
Где брать деньги на выплату долгов?
В первое время придётся очень много экономить, попросите моральной поддержки у вашей семьи и друзей. Ведите счёт деньгам, как только вы увидите, как количество долгов и суммы сокращаются, станет легче.
С чего начинать выплату долгов?
Всегда начинайте с самого мелкого долга
Источники
- Дэйв Рэмси последний доступ Декабрь 22, 2021
- Майкл Хайятт последний доступ Декабрь 22, 2021
