Показываем конкретные способы снизить процентную ставку по ипотеке в Казахстане как на этапе оформления, так и по уже действующему кредиту.
Ипотека в Казахстане обходится дорого. При базовой ставке Нацбанка 15,25% и предельном ГЭСВ по ипотеке 25% (с июля 2026 года снижается до 20%) переплата за 20 лет может превысить стоимость самого жилья.
Но есть рабочие способы снизить ставку по ипотеке. Причем как на этапе оформления, так и по уже действующему кредиту.
В этой инструкции разберем каждый способ с конкретными цифрами, чтобы Вы могли выбрать подходящий вариант и реально сэкономить.
Если Вы оформляли ипотеку несколько лет назад по высокой ставке, а сейчас тот же банк выдает кредиты дешевле, Вы можете подать заявление на пересмотр условий.
Подготовьте письменное заявление с просьбой снизить ставку. В качестве аргумента укажите, что банк сам снизил ставки по новым ипотечным продуктам. Приложите актуальные тарифы с сайта банка.
Банк не обязан одобрять такое заявление, но на практике часто идет навстречу клиентам с хорошей платежной дисциплиной. Разница даже в 1 процентный пункт при остатке долга 15 000 000 ₸ экономит сотни тысяч тенге ежегодно.
Более подробно о том, как составить заявление и снизить ставку по любому кредиту, читайте в нашем руководстве.
Рефинансирование ипотеки позволяет закрыть старый кредит за счет нового с более низкой ставкой. Вы оформляете ипотеку в другом банке, он погашает Ваш долг в первом банке, и дальше Вы платите по новым, более выгодным условиям.
Рефинансирование выгоднее всего в первые годы ипотеки, когда основная часть платежа идет на проценты, а не на тело долга.
Отсутствие просрочек по текущей ипотеке
Официальный доход, соответствующий требованиям нового банка
Жилье в регионе присутствия банка, не в аварийном состоянии
Готовность переоформить залог на нового кредитора
Возраст заемщика от 21 до 63-65 лет (зависит от банка)
Если Вы только оформляете ипотеку, государственные программы дают возможность получить ставку значительно ниже рыночной. Вот основные программы, действующие в 2026 году.
Основная льготная программа Отбасы банка. Ставка 9% годовых, а для социально уязвимых очередников 7%. Первоначальный взнос от 10% при покупке квартиры в чистовой отделке и от 20% в черновой.
После накопления 50% от суммы займа ставка снижается до 3,5-5% годовых (ГЭСВ от 3,6% до 6,9%). Программа продлена до 2031 года.
Государственная жилищная программа через Отбасы банк. Ставка 5% годовых (ГЭСВ от 5,2%). Первоначальный взнос от 20%. Срок кредитования до 25 лет.
Требования: гражданство РК, доход каждого члена семьи не выше 3,1-кратного прожиточного минимума, отсутствие жилья у заявителя и членов семьи за последние 5 лет. Для Астаны и Алматы нужна регистрация не менее 2 лет.
Для многодетных семей. Ставка 2% годовых (ГЭСВ от 2,1%). Жилье можно получить только в том регионе, где Вы встали в очередь.
Базовая государственная программа: ставка 7% годовых, первоначальный взнос 20%, срок до 25 лет. Лимиты стоимости квартир в Алматы и Астане увеличены с 25 до 30 млн ₸.
Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, не означает новый кредит. Вы договариваетесь с текущим банком об изменении условий действующего договора.
Банк может предложить несколько вариантов:
Реструктуризацию обычно одобряют при документально подтвержденных финансовых трудностях: потеря работы, болезнь, снижение дохода, рождение ребенка. Подготовьте подтверждающие документы: справки о доходах, свидетельство о рождении, медицинские документы.
Досрочное погашение напрямую не снижает процентную ставку, но сокращает переплату по процентам, а это главная цель.
С 31 августа 2025 года комиссии за досрочное погашение ипотеки отменены. Теперь Вы можете вносить дополнительные суммы без штрафов.
При частичном досрочном погашении банк предлагает два варианта:
Страхование ипотечной недвижимости обязательно по закону. Все остальные полисы (жизнь, здоровье, титул) добровольны, и банк не имеет права отказать в кредите из-за их отсутствия.
Однако оформление дополнительных страховок может снизить ставку по ипотеке на 0,5-2%. На большой сумме и длительном сроке это существенная экономия.
Предоставление дополнительных документов о Ваших доходах и имуществе может снизить ставку на 0,5-1,5%. Банки оценивают Ваш риск как заемщика, и чем больше подтверждений платежеспособности, тем лучше условия.
Выписка с пенсионного счета за 6+ месяцев
Документы на имеющуюся недвижимость или автомобиль
Подтверждение дополнительных доходов (стипендии, пенсии, аренда)
Информация об имеющихся вкладах и инвестициях
Свидетельство о браке (доход супруга учитывается)
Размер первоначального взноса напрямую влияет на ставку. Оптимальный диапазон для получения лучших условий: 40-60% от стоимости жилья.
Минимальный срок тоже не всегда выгоден. Обычно самые низкие ставки предлагают при сроке 15-20 лет. Посмотрите условия конкретного банка, прежде чем рассчитывать параметры заявки.
Перед подачей заявки проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно 1 раз в год на сайте Первого Кредитного Бюро (1cb.kz) с помощью ЭЦП. Повторный запрос стоит 400 ₸.
На что обратить внимание:
Привлечение созаемщиков (супруг, родители, дети) увеличивает совокупный доход и снижает риски для банка. Некоторые банки позволяют привлечь до 5 созаемщиков. Чем меньше рисков для кредитора, тем лучше условия.
С июля 2026 года предельный ГЭСВ по ипотечным жилищным займам снижается с 25% до 20%. Это означает, что банки не смогут выдавать ипотеку с эффективной ставкой выше 20%.
Кроме того, с 2026 года ставки по ипотеке рассчитываются индивидуально на основе трех факторов: срока кредита, размера первоначального взноса и коэффициента LTV (соотношение суммы кредита к стоимости жилья).
Это значит, что заемщик с большим первоначальным взносом и коротким сроком кредита получит более низкую ставку, чем тот, кто берет максимальную сумму на максимальный срок.
Подробнее об ипотеке в Казахстане читайте в нашем обзоре.
Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?
Да. Вы можете подать заявление в свой банк на пересмотр условий, оформить рефинансирование ипотеки в другом банке с более низкой ставкой, или сделать досрочное погашение, чтобы сократить переплату по процентам.
В каком банке самый низкий процент по ипотеке в Казахстане?Самые низкие ставки предлагает Отбасы банк через государственные программы: «Бақытты Отбасы» от 2%, «Нұрлы жер» от 5%, «7-20-25» от 7%, «Наурыз» от 7-9%. Коммерческие банки предлагают рыночные ставки, которые зависят от базовой ставки Нацбанка.
Как платить ипотеку, чтобы уменьшить процент?Делайте частичное досрочное погашение и выбирайте сокращение срока кредита, а не уменьшение платежа. Это значительно снижает переплату по процентам. С 31 августа 2025 года комиссии за досрочное погашение ипотеки отменены.
Можно ли изменить процентную ставку по ипотеке без рефинансирования?Да. Вы можете обратиться в свой банк с заявлением на снижение ставки, оформить реструктуризацию при финансовых трудностях, или добавить дополнительные страховки (жизнь, здоровье, титул), которые снижают ставку на 0,5-2%.
Какие плюсы дает снижение ставки по ипотеке?Снижение ставки уменьшает ежемесячный платеж и общую сумму переплаты. Даже разница в 1 процентный пункт при ипотеке 24 000 000 ₸ на 20 лет экономит около 5 000 000 ₸ за весь срок кредита.
У вас есть вопрос по этой теме? Спросите сообщество.
Будьте первым, кто задаст вопрос по этой теме.
Сравнение финансовых продуктов займёт минуты, но может сэкономить тысячи.
Сравнить продукты